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4成的30岁族群一事无成
SMART 智富月刊 提供。第 61期

调查范围：针对30岁前后的族群
（民国59～64年出生，目前28 到33岁年龄层）

30大关，人生的重要关卡，过了30岁，
理想会逐渐少一点、现实会逐渐多一点，
因为「社会价值观」要开始验收成果了，
从婚姻、职场到财产，
应该都要开始交出一些成绩单，
因此每个年代的30大关总是令人焦虑，
不过好像当前的30岁族群焦虑特别多。

「台湾的失业率频创新高」
「50万精英出走，台湾的未来在哪里？」
「学历大贬值」「利率降到谷底，你的钱要放哪里？」，
或是「大学学杂费年年涨，养个孩子要负债千万元」。
原本30 大关就很不好过，
再加上这些负面消息的不断冲击，
30 世代现在面临的是前所未有的大挑战。

成长于富裕年代的30世代，从小衣食无缺，
小学时就开始跟着父母出国旅行，
勇于尝试各种消费新诱惑，
他们从小到大面临「唯一」的压力就只有大学联考。
原先他们认为，只要拿到大学文凭，
毕业后找份工作并非难事。
但是现在，他们的挑战却是来是自台湾经济环境的变动与大陆崛起的双重压力。

本刊针对30岁前后的族群
（民国59～64年出生，目前28 到33岁年龄层）
所进行的「30世代财富大调查」，
结果发现，30 岁的五张成绩单︰
结婚、生子、购屋、购车、拥有百万存款等五项目标，
有四成的人「什么都没做到」。
另外，在各项目标中，
达成的比例也多不超过四成，
显示「30不立」，真的是一个普遍的现象。

7成认为，30 岁时应该有百万存款。
根据我们的调查，30世代认为30 岁应该达成的人生目标，
「拥有百万存款」高居第一名，
有高达69.1％的人认为30 岁时应该拥有百万存款；
其次有56.8％的人认为应该结婚成家，
第三是有52.9 ％的人认为应该有车，
第四名是49.4％的认为应该有房子，
认为此时应该生子的则仅占25.1 ％。
若以性别做进一步的分析发现，
男性比女性有更高的比例认为30岁时应该拥有百万存款；
同时，对于完成终身大事与购车的期待，
也是男性远多于女性。
有趣的是，目前只有14％的男性，
与10％的女性，认为30 岁时就应该生儿育女，
这可能也解释了目前台湾低生育率，与普遍晚婚的现象。

4成人口，没有达成任何理财目标。
至于，目前台湾的30岁族群，
真正完成的人生目标有哪些，
根据调查的结果，有高达四成的人一样也没有完成。
完成比例较高的有结婚占34％，购车占34％，
有子女与购屋的各约两成。
至于所有30岁最期待的拥有100万元，
只有17 ％的人做到，是落差最大的一项。

从调查显示，目前台湾30 岁族群期待完成的事，
与真正完成的目标，存在不小的落差，
也难怪现在的年轻人，要大呼「30不立」，
不能称为快乐的30世代。

针对此现象，104 人力银行总经理杨基宽分析，
30 世代对于「希望」累积百万存款，
与「实际」能达成的落差甚大，
这个结果其实并不令人意外。
因为30岁之前最大的本钱在年轻，
体力多过能力，而靠体力能挣得的财富往往最少，
而步上30岁之后，应该要转而靠能力赚钱，
未来的爆发力才值得期待。
他对于有七成的年轻人，
第一个目标是希望拥有100万元的价值观，
反而有点担心，
「因为30 岁时还没有资格谈财富，
此时应该建立的不是财富，
而是累积财富的能力」，
他认为，30世代对财富的定义不应太狭隘，
应该是多元思考，譬如建立自己的知识财。
联合在线总经理兼营运长刘永平也认为，
「30岁时最应该完成的是确立职场方向」，
因为30岁时，已经有好几年的职场经验，
可能也换过1～2份工作，
如果这时还不能确立自己的职场志向，
会比有没有百万存款的问题还来得严重。

结婚与购车，
有3成已经做到高居30世代认为「应该」完成的第二件大事结婚，
仅有34.3％的人「已经」步入婚姻。
此可能因为现在的30世代，
离巢的时间普遍比上一辈晚，
愈晚自立，婚姻与生子等计划都会愈晚实现。
而值得注意的是，
30 岁的男性对于购车期待比女性高，
而真正有车的男性也比女性多了一成， 占22.9 ％。
刘永平分析，当前男性提早购车的原因有三：
一是为了追女朋友；
其次因为买不起房子，
退而求其次购车；
最后因为晚婚及晚生孩子，
车子反而成为最重要的资产表征。
但是刘永平提醒，
车子是所有资产中跌价速度最快的一种，
而男性却在30岁之前，
将最宝贵的资源押在购车上，
购置与持有成本加下来，
反而不利于累积财富。

超过5成担心财富累积不易
对于当前的处境，
30岁最忧虑的问题是累积财富不易，
有高达56.5％的人最担心钱不够；
其次则是对工作前景的忧心，
占20.6％；
另外，有近一成的人担心无力规划退休金。
至于结婚或生儿育女的忧虑则较不明显。
但有趣的是，
单身族群对累积财富不易与工作前景不明的焦虑感，
比已婚族更高。
有35％的单身族担心财富累积不足，
但只有两成的已婚族担心这个问题，
而有15％的单身族对工作前景担心，
只有5％的已婚族担心工作。
杨基宽分析，已婚者因为可以发挥1+1 ≧2的效果，
对累积财富不易的焦虑会较单身男女少；
单身族只靠一己之力，
累积财富的速度比较慢，焦虑感也会较重。

6成认为生活开销太高，
存钱不易 至于造成此财富累积不易的主要原因是什么？
有62％的人觉得是因为「一般开销不减反增」，
其次，有50.6％认为是存款利率太低；
认为股市不佳，投资失利使财富缩水者，
占46.2％，而认为是薪水收入不增反减的，
占44.5％。
由于现今的30世代，成长于富裕年代，
原本对生活质量的要求就很高，
又很难抵抗高度消费的诱惑，
再加上信用卡、现金卡等透支信用工具的刺激，
刘永平认为，过度消费可能是30 世代累积财富不易的主因。
如果不从根本的价值观、消费观下手，
这种焦虑只会有增无减。
其次，有高达五成的人认为，
财富累积不易的原因是存款利率太低，
或是投资市场不佳。
但刘永平也指出，上一辈的年代，
虽然存款利率达8～9％，
但是当时的投资工具很少，
通货膨胀率也很高；
现在虽然定存利率不到2％，
但投资工具却愈来愈多元。
30世代应更积极充实投资理财知识，
懂得在适当时期、运用适当工具，
仍然可以帮助财富累积。

近3成担心工作加量、薪资减量。
除了对于累积财富有较大的无力感外，
对于工作前景，
也有两成的30岁族群感到忧虑不安。
其中，有27％的人感觉工作加量、薪资减量，
有25％觉得升迁困难。
此外，有19％的人认为大学文凭并不管用，
而忧心未来饭碗不保的，占17.3％。
杨基宽认为，
「工作加量、薪资减量」与「升迁困难」分居第一与第二，
其实都与工作能力不足有关，
工作能力不足，才是30 世代有强烈危机感的主因。
因此，与其惶惶不安，还不如慎重思考︰
到底自已该如何加强工作能力。
有近两成的30世代担心大学文凭优势不在，
近年大学录取率接近100％，
学士文凭在职场不再吃香，是民众普遍的焦虑。
但值得一提的，台湾的失业率仅5％左右，
但这项调查中，却有高达三倍以上︰
17.3 ％的30世代担心饭碗不保；
由此可见，在30世代的心中，
失业阴影所造成的恐慌其实并不小。
其中，男性对于升迁困难最感到最焦虑；
女性则是对于工作加量、薪资减量感到最沉重。
一般来说，男性在职场上比女性积极，
因此对于升迁管道是否畅通较为在意；
女性则有较高的比例担任行政职务，
因此在面临企业裁员、遇缺不补的环境下，
女性最能感受工作加量、薪资减量的痛苦。

近6成担心家用开销太大。
目前30岁的族群，有超过六成未成家，
据调查有59.6 ％的人最担心的问题是「家庭开销大、养家不易」；
其次有20％的人担心无力购屋，所以必须租屋或与上一代同住。
但有趣的现象是，单身族反而比已婚者更担心养家不易的问题。
有超过三成的单身族，担心家庭开销大，
而只有25 ％的已婚族担心家庭开销大。
有14％的单身族担心租屋与父母同住的问题，
但只有6％的已婚族担心这个问题。
这也再次突显，未婚族的财富焦虑似乎更甚于已婚族。

超过5成担心学费太贵，育儿不易。
近期有很多的讨论指出，养一个小孩至大学或研究所，
学费与养育费用可能高达1000万元。
由于近年学杂费以每年8～12％的速度增长，
加上现代父母都愿意在子女的教育投资上，
给予更多的资源，因此，这些惊人的养育费用，
看在正值育儿阶段的30 世代，当然会感到相当焦虑。
根据调查，有54 ％的30世代最担心未来子女学杂费用太高；
其次有25.7％担心保姆费，
对未来游学及留学费用感到忧虑的占20.3 ％。
是否因此而使得30族群只有两成育有子女，
也值得注意。
8成认为储蓄不够，
无力规划退休 30岁的阶段距离退休还非常遥远，
但是，他们已经开始担心无力筹措退休金的问题。
有80.3％的30世代，担心自己储蓄不足，
无法顺利享受退休生活；
另有55.3 ％的人担心，没有退休金的保障；
也有31％的人认为，现代的环境已经无法期待养儿防老；
至于近年大家开始讨论的高龄社会与寿命延长的问题，
仅有11.9 ％ 的民众担心自己会活太久。
杨基宽表示，高达五成的人，对于退休保障有很深的期待，
但事实却是，现在的退休制度只对少数人能发挥保障，
最能保障退休后的生 活，其实是自己的工作能力。
杨基宽举例，几米一幅插画可以卖几十万元，
他对于退休问题一定不焦虑，
显然只有强化工作能力，才是富足退休的最大保障。

4成会运用投资工具累积财富。
至于，30岁的族群要如何去创造自己未来的财富呢？
有44 ％的人认为，运用各项投资工具累积财富最可行；
其次则是创业，占25.6％；
积极投资自己，占22.8％；兼差仅占6.4％。
相较于过去的世代，以传统储蓄或是购屋的方式理财，
现代的族群因为理财工具众多，反而更擅长理财，
开发职场之外的第二份收入。
但是职场观察深厚的杨基宽认为，
人赚钱的工作能力要先巩固好，
才进而加强钱赚钱的投资能力，
现在调查结果却是反过来，
显示年轻人急于先理财而不是先投资自己，
也反应出当前30世代，较为急功近利的价值观。

另外，对于30世代很勇于尝试的「创业」。
杨基宽则提醒创业并不是一个简单的任务。
因为一个创业成功的老板，
多少都要具备好几种历练或是能力，
包括生产、营销、人力管理、研发、财务等，
这是维持一家公司正常运作的基本机制，
30岁之前，顶多只具备上述的一、二项能力。
杨基宽认为，30 岁的时候，
「长长的职场历练隧道可能才走了一半，
最佳的创业时机应在35～40岁左右」。
他指出，创业有成的人，
通常都是在职场上的成就，
已经超越公司能给予的发挥格局，
如果上班族只是因为职场碰到瓶颈，
就想靠创业累积财富，反而会让自己陷入危机。

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